Pokud se podíváme na nabídky půjček v bankovním i nebankovním sektoru, tak velmi brzy zjistíme, že nabídky jsou rozděleny do tří hlavních kategorií. Konkrétně: půjčky, refinancování a konsolidace. Co tyto kategorie znamenají, kterou by jste si měli vybrat a v jaké situaci je vhodný který produkt? Podívejme se na vše podrobněji.
1. Co je to půjčka
Jedná se o základní produkt, kdy si od poskytovatele půjčujete peníze. V případě bankovního sektoru se pohybujeme v rozmezí 5000 Kč až 800 000 Kč. V případě nebankovního sektoru se bavíme o částkách 500 Kč až 200 000 Kč. Tento produkt je vždy bez zástavy nemovitosti a zpravidla se nevyžaduje žádný ručitel. Nejdůležitější vlastností je, že peníze lze použít na cokoliv. Bez dokládání využití peněz a limitování od jakéhokoliv věřitele.
Typickým příkladem půjčky může být bankovní půjčka od Equa Bank.
Tento produkt je označen jako půjčka. Nevyžaduje zástavu, je nabízen v rozmezí 5000 Kč – 600 000 Kč. A hlavně – lze použít na cokoliv, je zcela bez-účelový. Tedy přesně odpovídá naší definici. To je tedy rozdíl půjčky od refinancování a konsolidace.
Poznámka: Tuto kategorii by jsme mohli dále dělit na půjčky a úvěry, do kterých by spadala i hypotéka (hypoteční úvěr). Hlavním rozdílem je, že u půjčky jsou Vám všechny peníze jednorázově vyplaceny. Zatímco u úvěru je Vám otevřen účet, ze kterého můžete danou částku čerpat. Ale nemusíte ji vyčerpat najednou a ani ne celou. Představit si to můžeme jako hypotéku na stavbu domu, kdy Vám banka dá k dispozici 1 000 000 Kč. A vy během stavby vybíráte menší částky. Zatímco u půjčky by jste 1 000 000 Kč dostali najednou. A museli by jste jej vyčerpat celý.
2. Co je to refinancování
Refinancování historicky vzešlo z hypoték. Pokud si sjednáte hypotéku na 20 let, tak máte stanoveny podmínky (úrokovou sazbu, výši splátek) je na nějakou fixní dobu. Například 5 let. A následně si s bankou musíte domluvit nové podmínky. Pokud se s původní bankou nedomluvíte, tak můžete jít do jiné banky. Domluvit si výhodnější podmínky a hypotéku tak refinancovat = vyplatit u bývalého věřitele a začít splácet o nového věřitele. V současné době se začaly refinancovat i půjčky.
V praxi tedy refinancování znamená, že máte půjčky u nějakého věřitele. Ať již bankovního či nebankovního. Půjdete za druhým věřitelem, který Vám poskytne peníze na vyplacení tohoto závazku. Vy jej vyplatíte a začnete splácet u nového věřitele.
Toto refinancování se provádí vždy za účelem snížení úrokové sazby a ušetření na přeplacení. Nebo za účelem snížení měsíčních splátek. Zkrátka pokud Vám nevyhovují současné podmínky a věřitel je nechce změnit, tak daný finanční produkt refinancujete – vyplatíte finančním produktem od nového věřitele. A tím získáte Vámi požadované podmínky.
Typickým příkladem může být bankovní refinancování půjčky od Equa Banky.
Jak vidíme, tak je nabízeno 30 tisíc až 1 milion. A tyto peníze lze použít jen a pouze na vyplacení jiného dluhu. A Equa banka Vám slibuje, že může nabídnout snížení splátek až o 50%. Či ušetření na celkovém přeplatku. To je tedy rozdíl mezi refinancováním a půjčkou, konsolidací.
3. Co je to konsolidace
Poslední skupinou finančních produktů jsou tzv. konsolidace. Nejjednodušším překladem tohoto slova by mohlo být: spojení více půjček do jedné půjčky. Tedy tento produkt je typicky určen pro žadatele, kteří splácejí více půjček u různých poskytovatelů. Např. Home Credit, ČSOB a Air Bank. Jenomže jejich splátky jsou dohromady moc vysoké a navíc platí tři úrokové sazby u tří různých poskytovatelů.
V tom případě tedy přichází vhod konsolidace. Kdy jsou všichni 3 věřitelé vyplaceni. A žadatel má vše spojeno do jedné jediné půjčky, s jednou splátkou a jednou úrokovou sazbou. Typickým příklad by mohla být bankovní konsolidace od Equa Bank. Poskytovatel zde nabízí 50 až 600 tisíc, které lze použít na spojení mnoha závazků do jednoho. A nemusí se jednat pouze o půjčky – lze konsolidovat například i kreditní karty, leasing či kontokorent.
Vždy volte ten pravý produkt pro Vaše potřeby
To je tedy rozdíly mezi půjčkou, refinancováním a konsolidací. Doporučujeme, aby jste si vždy vybrali odpovídající produkt. Pokud si vezmete klasickou půjčku, tak peníze samozřejmě můžete použít například na konsolidaci – vyplacení více věřitelů. Ale podmínky budou méně výhodné, než kdyby jste si vzali na toto určený produkt – konsolidaci.
Naopak nedoporučujeme žádat o konsolidaci, pokud peníze chcete použít na koupi nového auta. Jelikož konsolidace je striktně určena pouze na spojování dluhů do jedno. A tím, že by jste peníze použili na koupi auta, tak by jste porušovali podmínky. A mohlo by dojít k okamžitému zesplatnění Vašeho závazku – tedy by jste všechny peníze museli např. do 3 dnů vrátit zpět. Vždy tedy doporučujeme volit odpovídají produkt k Vaší potřebě. Získáte výhodnější podmínky a nedostanete se do problémů.
